财经9月20日讯 9月19日，《保险业高质量发展背景下的**家庭风险保障体系**》(以下简称"**"正式发布，为新时期**家庭科学配置保险提供指南。

　　据介绍，该项研究由长城人寿保险股份有限公司联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索(**咨询有限公司共同开展，**保险学会和北京大学心理与认知科学学院有关专家全程给予学术指导。

　　长城人寿董事长白力在会上表示，本次**研究贯通宏观、中观、微观视角，横跨供需两端视野，层次清晰地分析了当前**家庭风险的形成、变化及应对之道，对全方位提升家庭风险认知和管理水平有重大意义。

　　同时，此次**的发布，标志着长城人寿作为一家中型险企，正在加速探路高质量发展路径，并全力推动战略思想向落地实践转化。

　　保险业处于重要战略机遇期

　　作为本次**研究组核心专家，北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟教授提出一项核心发现：从世界保险业增长规律看, 新兴市场保险业增长初期主要依靠制度推动，后期转向主要依靠经济拉动——**目前正处于转型临界点。同时，根据世界保险业增长规律曲线测算，保费收入弹性的高峰点在人均GDP1万美元左右，**目前人均GDP约1.35万美元，这意味着我国保险业仍处于重要的战略机遇期。

　　截至2024年末，我国保险市场共有239家法人保险机构，保险业总资产359,058亿元、保险业净资产33,247亿元。2024年全年行业原保险保费收入达到56,963亿元，保险公司财务收益率3.43%，综合收益率7.21%。2024年末保险公司综合偿付能力充足率为199.4%，核心偿付能力充足率为139.1%。这组行业发展数据表明，改革开放以来，经过四十多年的发展，我国保险业已经具备较好的可持续发展基础，目前正处于**深化改革阶段。

　　**金融监督管理总局局长李云泽在2024年陆家嘴论坛上发表主题演讲时也曾表示，在**建设社会主义现代化**进程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用。

　　为推动保险业更好地服务实体经济和**战略，**陆续推出多项大政方针，利好行业发展的政策红利正在持续释放。党的二十大提出“健全多层次社会保障体系”战略为保险参与民生保障提供制度基础，为行业高质量发展创造了有利环境。2024年7月，党的二十届三中全会审议通过《****关于进一步**深化改革、推进**式现代化的决定》，对保险业提出了一系列新要求。2024年9月，《**院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》(以下简称《若干意见》正式发布，对保险业发展提出了2029年和2035年两阶段的发展目标，成为指导未来五到十年保险业高质量发展的纲领性文件。

　　而当下，**经济社会正在经历深层变革，家庭风险意识、形态及应对体系正在被重塑。商业保险也从单一风险补偿升级为生活品质、财富管理的**管理工具，成为现代家庭财富管理体系的核心环节，这种转变为保险业带来了全新的发展机遇和增长空间，保险行业的高质量发展正当其时、大有可为。

　　保险业供需存在四大错配问题

　　据北京大学经济学院**经济与贸易系主任陈仪教授介绍，近年来**家庭正面临收入增长放缓、就业及债务风险增加、货币资产贬值、投资收益**等多项挑战。基于上述研究，北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任陈凯教授通过对新时期家庭风险的深入研判，系统地总结了宏观环境变化对家庭风险带来的六大影响，其中包括：家庭收入与负债风险加剧；购买力风险增加；家庭资产配置与财富风险结构重塑；居民家庭的跨境消费习惯与投资策略发生影响；家庭养老、医疗风险不可忽视；家庭资产配置呈现结构性转型趋势。

　　而调研数据的分析结果，较好地佐证了以上观点。据益普索(**董事李海岚现场介绍，本次调研覆盖近万个有效家庭样本，通过与2023年调研数据进行对比分析，发现当前**家庭风险认知呈现“传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升”的特征。调研结果提示现代家庭的担忧主要集中在五个核心领域：医疗健康、养老规划、子女教育、财富安全、财富传承。75.8%的受访家庭最担忧家庭成员的健康问题，68.2%的家庭为养老规划感到焦虑，60%的家庭担忧子女教育问题，41.1%和36.6%的家庭关注财富安全保障与传承问题。这些担忧折射出当代家庭对确定性、安全感和可持续性的强烈诉求。

　　而保险业作为服务供给侧却并未针对消费者需求变化做出及时的调整，因而呈现出供需错配四大现象：

　　一是个性化需求与标准化供给错配。在**调研涉及到的八类典型家庭中，不同家庭的风险管理偏好与保障需求差异明显，但行业仍以“一刀切”的方式提供同质化产品，并维持以产品导向为主的销售模式，难以满足消费者新需求。调研数据显示，28%的受访者认为投保方案无法匹配自身需求，是投保失败的首要原因。

　　二是足额健康保障需求与低覆盖供给错配。当前**重大疾病**费用中位数已达30万元，但2024年各人身险公司理赔年报显示，重疾险件均赔付金额不足10万元，说明多数家庭健康保障未达足额水平。这一现象，与近些年寿险行业增额终身寿险**的现象，形成剧烈反差。

　　三是跨周期财富需求与短期化供给错配。消费者调研数据显示，31.8%的人群偏好1~3年的投资规划时长，30.9%偏好3~5年，突出了**金融体系普遍存在的“短期资金多、长期资金少”的结构性问题，应对子女养育、个人养老等风险的跨周期、长效财富管理产品供给不足。

　　四是多元化养老需求与弱协同供给错配。**研究发现2023年**65岁及以上人口达2.17亿，但每千名老年人养老床位数仅25张，在人口老龄化日益加剧背景下，“养老 医疗 照护”一体化需求激增，相较商业养老年金只提供现金流而言，年金 康养服务资源的综合解决方案更被消费者青睐，但行业机构限于资本、成本等多重约束，为保险消费者提供“产品 服务”的综合解决方案的能力参差不齐，导致大多数消费者实际需求没有被满足。

　　**构建家庭风险保障体系成破局关键

　　为响应新时期家庭对风险管理的全新需求，促进寿险行业的整体服务能力升级，**研究组着眼于家庭风险防御，从理论到实践给予**指南，作为保险业实现供需适配、推动高质量发展的核心路径参考。

　　1.精准识别风险：围绕客户家庭风险管理需求打破“一刀切”

　　解决个性化需求与标准化供给错配在于精准识别客户风险，行业需从“单一产品导向”转向“家庭需求导向”，动态洞察客户家庭在不同生命周期的风险优先级。通过对家庭风险的内涵与外延进行分析，**创新性地引入了“家庭生命周期”和“财富水平”(家庭风险**因子作为评估基础，同时详细定义了家庭面临的六类主要风险(家庭风险二级因子：疾病、意外、死亡、养老、财富保值增值以及财富安全风险，动态生命周期下不同财富水平家庭，客户的风险特征与保障**各不相同，险企可以更清晰地了解客户的风险**程度，并据此提供相应的保障方案。

　　2.科学评估风险：量化工具平衡客户足额保障与成本支出

　　足额健康保障需求与低覆盖供给错配原因是家庭风险管理的复杂需求，客户家庭在消费、储蓄与保险支出间找不到平衡点。**提出的“家庭风险防御指数模型”，以家庭总效用**化为目标，结合跨生命周期预算约束，随机动态模拟通过千次迭代生成的多元风险情景与经济变量组合，让家庭提前预判收入波动、投资收益变化等不确定性影响。模型测算显示，不同生命周期阶段的家庭，各类保险配置的**比例各不相同，这种细分的模拟结果，可为每个家庭提供投保参照。

　　通过模拟结果分析，发现家庭经济情况、资产配置、家庭结构和外部环境因素对家庭风险均产生显著影响。各收入阶层的寿险配置差异不大，但健康险呈现收入递减效应——收入越低，健康险配置越高，反映其对保险转移医疗风险的依赖性；在养老险配置上，家庭非保险金融资产的提升会使得养老险配置比例有所下降，但挤出效应有限，无法**通过非保险金融资产代替养老险的配置；二孩家庭在子女幼年时疾病险和寿险配置明显高于单孩家庭；寿命延长**身故风险，同时推动养老险配置上升，而医疗进步的影响相对中性，虽然疾病发生率下降，但医疗费用上升导致健康险配置更趋分散。

　　3.**解决风险：打造全生命周期产品体系匹配客户需求

　　跨周期财富需求与短期化供给错配可通过结合客户家庭生命周期风险与责任变化经行产品适配解决。险企围绕家庭全生命周期风险管理需求，首先需要构建起完善的四大产品体系：以医疗险为核心的基础风险防御体系，筑牢健康防线；以商业年金为核心的养老风险应对体系，保障老年生活品质；以分红险为核心的财富增值保值体系，实现稳健收益；以杠杆寿险、保险金信托为核心的财富安全传承体系，保障资产传递。

　　根据客户不同生命周期的风险与责任变化，**建议客户单身/初创期**配置定期寿险和医疗险；发展/成熟期需提前规划养老；夕阳期应补充**险和护理险。同时，建立年度风险检视机制，并在重大生活事件发生后及时调整保障，持续优化家庭防护。

　　4.风险减量长效管理：整合资源打造高品质服务生态

　　多元化养老需求与弱协同供给错配根源在于老龄化加速与养老设施建设滞后，养老服务增速远跟不上需求增长。险企可以突破“事后补偿”传统经营理念，整合健康管理、养老服务、财富规划等多领域资源，构建全方位、高品质的客户服务生态体系。**调研显示超八成消费者愿意共享健康数据以获取个性化健康指导，借助智能监测提前预警健康风险，实现从“被动赔付”到“主动防损”。险企应该聚焦于：在健康端提供“体检-筛查-绿通-康复”闭环服务；在养老端对接社区养老、居家照护资源，解决失能照护痛点；在财富端联动信托、法税服务，保障家庭资产安全传承。

　　以“心安为家”谱写高质量发展新篇

　　家庭作为社会的基本单元，其抵御风险的能力，不仅关乎民生福祉，更关乎社会稳定。作为一家国有控股寿险公司，长城人寿敏锐地洞察到新时期**家庭的需求变化，在公司“四五战略”发展期间开启从服务个人向服务家庭的转变，致力于成为“**家庭风险保障服务商”，更致力于让每个家庭实现“心安为家”的夙愿。

　　长城人寿总经理王玉改在发布会现场介绍道，公司在为每个家庭提供风险保障服务方案过程中，力求做到让消费者“保心安”“享心安”“投心安”。

　　在“保心安”层面，该公司通过每两年发布一次《**家庭风险保障体系**》研究成果，持续追踪时代变局下家庭对风险的认知和应对变化，并根据理论成果指导实践应用。一方面，推动销售模式转型，以客户家庭风险管理需求为导向进行销售，把适合的产品、适量的保障方案卖给适合的家庭，以行动践行“买对>买好”的理念。另一方面，推出“长城AI家保”“家庭风险防御指数模型”“知客系统”等多项智能工具，协助客户准确识别风险、科学配置保险。

　　在"享心安"层面，该公司打造“AI家”服务体系，推出“五曦”生态服务，整合健康管理、养老规划、生活服务等优质资源，实现百项服务权益家庭共享。针对非标体客户提供专属承保方案，让保障更具包容性。通过官微平台实现保单借款、资金领取等业务实时到账，极大提升资金使用效率。打造“三好”理赔服务体系，实现重疾一日赔、赔款秒到账，以极致效率兑现服务承诺。

　　在“投心安”层面，作为一家国资控股的**性人寿保险公司，长城人寿自成立以来，始终坚持以资产负债管理为核心，秉承“长线长谋，长钱长投，长线长留”投资理念，持续打造长期稳健配置组合。在推进保险资金运用落实高质量发展目标过程中，时刻牢记长周期负债型资金约束，践行负责任投资；坚持推进资产负债联动管理，筑牢风险管理防线；统筹战略战术配置有效协同，实现安全稳健投资。

　　长城人寿方面表示，期望借助先进的理论、**的规划、用心的实践，**的保障，为每个家庭筑起一道坚固的风险防线，助力家庭在时代前行中真正找到心安的力量！