如何看待3.15晚会曝光的银行卡未经客户允许直接开通免密功能呢

**为了保护消费者的合法权益，规定每年的3月15日为“消费者权益保护日”，作为银行方面来说，客户也是享受金融产品的体验者和消费者，客户的正当消费权益同样需要保护和正确引导。关于未经客户允许直接开通免密功能一事，众说纷纭，争端四起。

**，小额免签免密的开通意义。银行卡的免签免密功能开通，主要是为了提升客户的刷卡使用效率，改善使用环境。银行卡使用时免除签名和免除输入密码的额度限制在1000元以下，而且银行卡芯片必须具有“闪付”交易功能，同时具有“Pay”功能的手机（包括苹果、三星、小米、华为）也可以手机支付。目前在大多数银联卡（包括借记卡和贷记卡）都实现了免密免签功能，对于免密免签的风险赔偿，银联方面会对72小时内的资金进行赔偿，每位持卡人每年**累积赔偿10000元。

第二，银联方面更多的站在自身利益的角度考虑问题。这种说法更多的看到银联为了促进客户的消费热情，**消费欲望，为客户节省一些刷卡时间和使用效率，意在让客户更加有兴趣再次消费，进而增加银行卡的使用**和消费金额，无形当中还是银联从中最获利。小额免密免签支付功能的开通，**才免1000元，也就平时买个饭菜、家庭生活中的采买比较适合，银联认为**限度的免签免密，会给客户带来**的方便和快捷。当然银联也是加强风险防控，提出来赔偿72小时的资金盗刷的损失。

第三，客户的风险补偿还需完善。银联规定银行卡小额免签免密支付功能开通后，只是补偿72小时也就是三天之内的资金损失，那么3天以前的损失就不管了吗？假如不经常使用银行卡消费的客户，也没有开通短信通，神不知鬼不觉地银行卡资金一次少了1000元，里面的钱一点点少下去就赔10000元？更大的损失算客户倒霉了吗？所以说，小额免签免密功能固然方便，但是风险赔偿机制太简单，还没有足够的补偿制度覆盖所有的风险类型。

80%以上的银行卡客户依然表示不会主动开通小额免签免密功能，银行卡本身就是高风险的金融介质，毕竟银行卡的复制盗刷比存折和存单要容易太多，为了保护客户的消费权益，银行开通小额免签免密功能之前，还是希望银行方面能够通知客户一声，而不是自动开通这个功能。另外已经开通并且使用的客户**开通短信通，随时查询账户资金，预防他人盗刷，不经常使用银行卡消费的用户还是去银行关闭这个功能为好，本身就不常用，再不留意银行卡资金动向，容易造成银行卡丢失后资金出现不必要的损失。

人为刀俎我为鱼肉，垄断企业的霸王条款，带着天然的傲慢，哪里会把消费者的权益放在**。

财智成功家里用的是移动宽带，前不久孩子看电视时点到了一个VIP电影的购买按钮，没有**确认就直接就收到了手机扣费短信。扣费20元你以为就完了吗？没有，点开一看才发现，购买的同时直接开通了包年服务，每个月扣费，只要你不申请取消，会自动续费八十一年。

当支付宝微信们以更便捷的支付方式，更安全的用户体验在线下支付市场攻城略地时，银行们也慌了，于是银联仓促推出了银行卡免密支付功能。想占领更大市场的心情可以理解，但是这样做真的好吗？

银行卡里是消费者好不容易存下的钱，有银行卡在手，有密码保护，尚且经常出现被盗刷的情况，然而银行们基本都是这也不赔那也不赔，跟某些商业保险一个德行。如果把存着钱的银行卡看作一位妙龄女子，免密支付就像是把这位女子的衣服扒光大晚上扔在了美国的贫民区，安全性实在成问题。

假如你去饭店吃饭，还没点菜就有服务员给你端上来一盘菜，然后通知你只能吃这个，你开心吗？

假如你到移动营业厅办理业务，想开个18块钱的套餐，结果直接给你弄个58的，办完再通知你没得选，你高兴吗？

假如你去券商那里开户，还往账户里存了10万元，结果券商办完业务后直接很贴心的帮你买了他们自己的股票，你愿意吗？

涉及消费者利益，涉及到万亿级资金的安全，未经消费者允许直接开通免密支付功能，开通之后再轻描淡写装模作样通知一下，有意义吗？为什么不默认关闭，然后告诉大家有了这个功能，今后可以主动开通任意一张卡的免密支付功能。换个方式做事情，没那么霸道，服务的姿态更到位，才能不讨人厌恶。

移动支付之所以成为潮流，有如下原因：

1、智能手机普及，手机的娱乐性和功能性大大增强，堪比移动电脑，成为每个人的生活必需品，随时携带；

2、移动支付有手机密码，支付密码双重保护，安全性更高；

3、钱存在余额宝或者微信零钱通里面都有不低于两年期存款的利息收益，可以随时消费，还能拿利息，这是银行卡不能比拟的；

4、不管是微信还是支付宝，都有赔付机制，并且额度很高，加上有支付限额，安全性远超银联；

银联推出银行卡免密支付被人诟病，则有如下原因：

1、未经消费者运行自动开通，想关闭还要把所有银行卡都要关一遍，耗费不少时间精力；

2、免密支付缺乏安全保障，银行卡一旦丢失很多天没发现容易造成巨大损失；

3、赔偿机制过于敷衍，挂失前72小时内被盗刷资金才提供赔付，一年还限额1万元，如果卡丢了三个月才发现，10万元被盗刷一空也不会赔；

4、技术不到位，防范不到位，没有通过大数据对风险进行防范，做出足够有效的技术防范措施；

5、卡被盗刷就跟公交车上被偷一样，报警不**受理，受理了不**有结果，有结果钱也不**能回来；

好了，不多说了，下午就去注销一张银行卡。

不得不说，今年315晚会对于金融领域格外的“刚”，不但曝光了民间现金贷乱象，对于银联“闪付”功能隐患也进行了曝光

什么是“闪付”？

所谓“闪付”，是银联在2015年10月推出的一项小额免密免签服务。当持卡人使用带有“闪付”标识的银联芯片卡（磁条卡不适用）或者支持银联“云闪付”的智能手机，在指定商户POS机进行消费时，只主要将银行卡或“云闪付”移动设备靠近POS终端感应区无需刷卡或插卡即可完成支付。整个支付支付过程中，持卡人无需输入密码也无需签名。

理论上说，“闪付”比手机扫码支付更方便，放在钱包或者口袋里，无需拿出来也无需密码和扫脸验证即可完成支付，但是这样也造成了**的隐患，在今年的央315晚会上就曝光了一段视频：记者将从网上购买的POS机与银行卡间隔5厘米，结果成功完成支付；记者将银行卡装入外套口袋或者包内口袋，同样也能完成支付，如果被不法分子利用，在人潮拥挤的地方比如地铁，很容易盗刷，如果卡片被人捡到，因为无需密码，也容易被盗刷。

“闪付”功能如何开通或关闭？

只要你办理带有“闪付”标志的银行卡，按照银联的要求，“闪付”功能就是自动开通的，大部分银行也不会额外提示，因此，很多人并不知道这项服务是何时开通的，事后会有一些争议。

按照银联的规定，持卡人可以通过银行归，柜面或者客服电话关闭“闪付”小额免密免签业务，部分银行也支持手机银行也支持关闭这项功能。

不过为了保险起见，**是本人携带身份证去银行申请关闭，或者在办卡时直接关闭或者调低支付限额。

“闪付”安全吗？

按照银联的说法，目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选，都是信用度较高的连锁商家。并不是随便一台POS机都能够刷走资金，而且如果发现POS发放机构未能严格落实商户管理的监管规定在规定场合进行交易，给了不法分子提供倒刷机会，也会受到严格处罚。

但实际上我们都知道，总会有人不守规矩铤而走险，“闪付”并不是**安全的。

“闪付”被盗刷怎么办？

2018年6月，银联宣布将支持“闪付”功能的银行芯片卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元，引起了很多人对“闪付”功能安全问题的担忧，很多人担心，如果卡片丢了，每次被盗刷1000，卡里的钱很快不就没了？。

对此，银联在提高“闪付”小额免密免签单笔限额的同时。也宣布五项措施以保障持卡人资金安全，其中最重要的是，对于因卡片被盗、丢失等原因造成的盗用损失，为持卡人提供挂失前72小时的失卡保障服务。并将持卡人单年累计补偿额度由1万元提高至3万元，也就是说如果你的卡片丢失，向银行申请挂失，之前72小时被盗刷的金额，3万元以内的由银联赔付。

为了安全起见，如果你平时没有“闪付”的需求，还是去银行关了吧。

关闭小额免密支付等于“因噎废食”。

银行卡开通小额免密支付不是什么秘密，一般都是在开卡的时候默认开通，即便没有开通的，在绑定支付宝、微信支付的时候也会让你选择开通，目的是支付方便快捷。

**事情有利就有弊，免密支付开通后，就有可能会被盗刷，所以在方便和安**前，我们往往是安全的时候愿意方便，不安全的情况下**安全。

3.15爆出银行卡“闪付”功能容易被盗刷后，很多人可能才知道这个安全隐患，感到很可怕，其实，问题并没有这么严重，如果因此而关闭小额免密支付，有点像“因噎废食”。

据统计，因小额免密支付被盗的比例在千万分之二左右的水平，这样的比例很低，而且还有很大的比例是通过网络支付盗刷的。所以问题的关键不是安全，而是默认开通小额免密支付，很多用户可能不知情。

现代社会，每个人都会有三五张银行卡，这些银行卡其实没有必要**开通小额免密支付，通常有一张信用卡开通就够了，其他的理财卡、工资卡几乎没有必要。

因此，银行在用户开卡时，**不要把小额免密功能设成默认开通，而是让用户自己选择是否开通，这应该是用户的权利。如果您有多张银行卡，我建议保留一张经常用于支付的银行开通小额免密就行了。

另外，有很多朋友在微信、支付宝绑定多张银行卡，也开通小额免密功能，其实作用不大，只是增加的安全隐患而已，建议绑定1-2张银行就够了，所以建议您尽快清一清。

很多带有“闪付”标识的银行卡是默认开通闪付功能的，即不需要用户输入账号、密码或者其他**方式的确认就可以完成一笔支付。这样的技术虽然确实比微信、支付宝来的方便，但是存在的漏洞确实是显而易见的，很容易被不法分子利用，造成不少用户在无意识下被盗刷的问题。

浮云君觉得未经用户允许直接开通免密支付的行为是有失偏颇的，3.15晚会直接点名也是非常合理的。

随着“无现金社会”这种消费观念的不断普及，使用手机扫码支付、银行卡刷卡支付已经成为了很多朋友日常生活必不可少的一部分。当然随着新技术、新消费观念的形成也会给不法分子提供更多的“可乘之机”。而银行卡自动开通免密支付就存在很大的潜在隐患。

试想一下：一个不法分子通过非正常的手段获得了一个POS机，他只需要设置好金额在地铁、公交、购物广场之类人流量密集的地方溜达一圈就能获得非常可观的“收入”然而我们消费者却是全然不知。只是无意间在留意银行卡余额的时候发现少了几十块，这样想想是不是有点可怕？

闪付银行卡距离POS机只需要 5 cm，就能非常轻易感应，继而完成一笔交易，即便是放在口袋里，也仍旧能够轻易感应到。这一条件在人流量密集的场合是非常容易做到的。

即便是支付宝、微信这类第三方支付的大机构都需要经过用户亲自确认之后才可以开通小额免密支付功能，为什么以安全、保险著称的传统银行对待这个较为敏感的问题却如此“大胆”呢？

近几年所谓的“金融创新”非常之多，但是应运而生存在的问题也是越发显著，不论是用户隐私还是资金安全都在经历前所未有的巨大考验。

浮云君一直觉得：所有的技术、产品、服务都需要把用户的安全放置在**，这是一切的基础和底线。偏离了用户安全至上的产品就会给不法分子留下巨大的可操作空间，**受罪的还会是我们老百姓。

浮云微语

银行的影响力为什么会轻易被支付宝、理财通之类的机构所动摇？我们从这一问题上就能看出很多端倪。

传统银行业已经躺着赚钱很久了，多亏了支付宝的横空出世给他们带来了危机，也带来的些许的改变。虽然马云先生今年就要退休了，但是我们仍旧希望支付宝能够继续影响银行，给他们带去更多的改变。

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