近日银行消费贷利率屡创新低引发关注，甚至“卷出圈”。

　　在提振消费风口之下，这场由国有大行到地方银行集体参与的消费贷“价格战”，并非“赔本赚吆喝”。

　　从宏观层面来看，银行发力消费贷正是对提振消费专项行动的金融响应。在**多次发文要求**消费信贷成本大背景下，今年的政府工作报告更是明确提出提振消费和科技创新的**任务。

　　为此，**金融监督管理总局局长李云泽在**两会期间表示，着力推动金融资源优化配置，支持全方位扩大**需求，并研究提高消费**额度、延长消费**期限，以应对长期、大额消费需求。

　　之后，**金融监督管理总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。并在3月14日披露的答记者问中明确，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费**投放力度，合理设置消费**额度、期限、利率，优化资源配置。

　　这也释放出了金融促消费的积极信号。通过**金融消费者利息支出，提高消费者申请消费**的意愿，可以有效达到提振消费、扩大内需的作用。

　　从微观层面来看，卷消费贷则折射出银行在经营困境下的主动出击。在当前的低利率环境下，银行普遍面临净息差收窄、非息收入增长**的压力。

　　尽管利率低至2.58%的消费贷濒临资金成本线，但也并非“赔本赚吆喝”。相比“靠资源、重周期”对公业务，零售业务具有轻资本、弱周期的特点，是银行摆脱经营困境的一大抓手。

　　特别是，城商行在传统对公业务上难以与大型银行竞争，因此对零售转型更为重视。

　　可以看到，零售信贷具备定价空间大、收益稳定、风险分散、综合贡献度高、带动作用强等多种优质资产特性，已被大多数商业银行定为战略性业务。

　　更为重要的是，零售业务依靠的是长尾效应和二八效应，也就是抓大众客群与高端客群，其中，门槛并不低的低价消费贷则是获取优质客群的一大“敲门砖”。因此，卷低息消费贷也从**层面上映射出银行对高端客户资源的激烈争夺。

　　消费贷利率**的同时，银行也需要做好风险把控，确保**用途合规，严禁违规流入房地产、股市、基金、期货等领域。监管部门也需加强对消费贷资金流向的监控，防范系统性风险。

　　然而，获客只是银行零售业务万里长征的**步。如何留住客户，提高营收，稳定资产质量，才是对银行“内功”的真正考验。银行需要摒弃“粗放式增长”的思维，转向客户深度经营、科技穿透力和生态协同三大能力建设。

　　当然，发力零售并不意味着放弃对公业务。银行需要在保持对公业务稳定的基础上，逐步加大零售业务的投入和转型力度。公私联动，才能实现协同效应。

　　在这场零售经营的长跑中，如何在规模扩张与风险防控之间保持精妙平衡，也将是考验商业银行零售能力的核心课题。