在金融市场日新月异的变革中，每一家金融机构都在寻找合适的发展路径。随着行业竞争加剧、监管政策不断调整以及宏观经济环境的变化，金融机构如何在复杂的市场环境中找准定位、稳健发展，是行业内外共同关注的焦点。

　　日前，**联通发布了2024年度财报，披露其持股的招联消费金融股份有限公司(以下简称“招联”的相关业绩。截至2024年末，招**资产达1637.51亿元，净资产同比增长11.27%至226.63亿元。在如今市场环境充满不确定性的情况下，招联能够取得这样的成绩实属不易。

　　对于业绩的变化，招联表示：面对外部环境变化带来的不利影响加深，公司沉着应变、综合施策，加强风险前瞻，坚持“质量**”的可持续高质量发展，主动优化调整资产结构，以科技践行普惠，实现“质量、效益、规模、结构”协调稳健发展。

　　主动优化资产结构 夯实高质量发展根基

　　在消费金融行业，风险管理一直是至关重要的环节。2022年12月30日，监管部门将消费金融公司**纳入不良**转让试点机构范畴。此后，消费金融公司开始广泛通过银行业信贷资产登记流转**(银登**开展不良**转让业务。

　　不良资产，实则是部分借款人长期拖欠**形成的“顽疾”，这些“僵尸债务”逾期时间普遍超1年，借款人心存侥幸长期拖延还款甚至恶意逃废债，导致**逐渐沦为难以收回的坏账。

　　而不良**转让试点扩容为消费金融公司开辟了一条有效的不良资产处置通道。作为消金头部企业，招联率先迈出探索步伐，开辟出一条差异化、高质量的发展新路径。一方面，将不良资产剥离出去，有效**了公司的风险敞口，提升了资产质量；另一方面，释放出的信贷资源可以重新投入到优质客户和业务领域，为公司的业务发展注入新的活力。这一举措不仅体现了招联对风险管理的精准把控，更展示了其在复杂多变的市场环境中，保持稳健运营的决心和能力。

　　招联相关负责人表示，开展不良**批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良**转让项目，并稳步有序推进相关工作。

　　其实，消费金融机构本质上属于经营风险的企业，对于这类公司而言，处置不良**资产包可实现“轻装上阵”，推动企业金融资产良性循环，使资本和资源能够更**地投入到业务发展中。有业内人士分析认为，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及**处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。

　　根据银登网的统计数据，2024年全年不良**转让业务公告挂牌成交单数为1041单，成交额合计2861亿元。2024年消费金融公司挂牌转让的不良**规模为477.97亿元，同比增长超120%，成交规模合计达414.4亿元。

　　从规模到质量 稳步迈向量价均衡新程

　　在金融行业的传统认知中，规模扩张往往被视为提升竞争力的关键。然而，历经十余年高速发展后，行业已步入存量博弈的深水区。金融机构若仍以“规模至上”为单一战略锚点，试图通过粗放式扩张抢占市场份额，无异于在流沙之上筑楼。这种“饮鸩止渴”式的增长模式，不仅将加剧资本消耗与风险积聚的恶性循环，更可能让机构在监管红线与市场出清的双重挤压下，陷入“规模越大、风险越高”的困境。

　　而招联却在这一关键时刻，以“精耕细作”为理念，摒弃规模迷思，聚焦价值创造。对于接下来的发展，招联相关负责人表示，目前公司弱化规模情结，而更重视IT驱动、产品创新、智慧服务、互联网风控、数字化运营、智能化催收、数智化消保等核心能力锻造。

　　这一转变并非空穴来风，在金融科技浪潮的席卷下，整个金融行业正经历着深刻的变革。大数据、人工智能、区块链等新兴技术的应用，不仅改变了金融服务的形态和模式，也重塑了金融行业的竞争格局。众所周知，单纯的规模扩张并不能带来长久的竞争优势，只有实现量价均衡，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

　　正如招联**研究员董希淼所表示的，在数字金融时代，消费金融公司要加强科技投入，特别是要应用金融科技手段提升风险管理能力以及提高风险管理效率。招联对未来发展的规划，不仅体现了其对市场趋势的精准把握，更展现了其在风险管理和业务发展之间的微妙平衡。

　　据了解，近年来，招联不断优化业务策略，加强风险防控机制建设，提升用户体验与服务效率，确保在稳健增长的同时，也能保持良好的资产质量。基于对内外部数据的深度挖掘，招联打造了“风云”风控系统，可以实现数据源毫秒级的高性能实时计算、每秒数万次事件的处理能力，不仅能够覆盖贷前、贷中、贷后业务全流程，还能实现包括征信、反欺诈、催收等在内的多层次风险管理。同时，针对欺诈手段的升级和风险事件的复杂化，招联还通过GPS渔网、智能图谱风控等科技应用，有效提高风险识别效率。

　　在客户服务方面，招联推出以“自信”和“自愈”为代表的数智化“自服务”体系。其中，“自信”服务通过AI语音助手的**指引，让40%的客户在传统机构无法提供信贷服务的时间完成自助认证和审批，目前已为超过1500万名客户降价和无条件减免利息。而通过“自愈”服务，招联以金融科技深入了解客户的需求和困境，从而为客户提供再分期、息费减免等数个性化还款服务方案，将“主动找客户”的传统贷后模式进化为“客户主动找”的新型贷后交互模式。

　　从“拼规模”到“重质量”，不仅是企业保持市场竞争力与可持续发展的策略，更是当今形势下整个金融行业乃至经济发展的大势所趋。它让我们看到，在金融科技飞速发展的当下，金融机构唯有紧跟时代步伐，积极拥抱创新，才能在复杂多变的市场环境中实现稳健前行，持续为客户创造价值，推动金融行业迈向更高质量的发展阶段。