“自从买了新能源汽车，怎么上保险成了我每年头疼的问题。”北京新能源车主席女士无奈地向记者“诉苦”，“2024年保费是4802元，今年同一家保险公司报价涨到5412元。去年我并没有出险，保费却上涨了600多元钱。”

　　席女士的经历折射出新能源车主的无奈与困惑。2021年12月，《**保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行》发布，新能源车正式拥有了专属保险。此后，新能源车险保费贵的声音不绝于耳，不少新能源车主抱怨“保费连年上涨”“买车省下来的钱都花在保险上了”。

　　出乎意料的是，保险公司新能源车险业务仍在亏损。**精算师协会和**银保信联合发布的数据显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系有137个。

　　车主与保险公司“双亏”的背后，是新能源汽车产业链与保险协同机制缺失的集中体现。

　　保费困局：涨不停又赔不起

　　金融监管总局数据显示，2023年，我国新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%。扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。

　　“一些高风险车型的保费再涨50%才能覆盖成本。”一位保险机构相关负责人告诉记者。

　　新能源车主陷入了“省油不省钱”的尴尬：一位上海车主告诉记者，其新能源汽车第二年保费上涨1200元，省下的油费**“贡献”给了保费。

　　不少新能源车主发出疑问，为什么在保障责任不变、前一年没有出险的情况下，新能源车险仍旧涨价？

　　要解释这一现象，需要了解保险公司车险定价机制的底层逻辑。新能源车险保费是由车型基础保费、无赔款优待系数(NCD系数、自主定价系数、交通违法系数等因素共同决定的。车型基础保费行业统一，但只是“地板价”，由车型、地区、使用性质固定计算；NCD系数由近3年出险次数决定；自主定价系数由各保险公司自主设定，目前浮动范围在0.65至1.35之间，从理论上来讲，不同保险公司对同一个车型的报价可以相差两倍多。

　　在众安保险新能源车险负责人袁磊看来，影响车险保费的因素较多，但核心是赔付率。赔付率与保费呈正相关关系，由案均赔款与出险**共同决定。

　　“新能源汽车技术迭代周期仅为1年，而燃油车为4年至6年。例如，毫米波雷达次年即可能升级为激光雷达。高频迭代导致新能源汽车零部件维修成本居高不下，直接推高了赔付率。”袁磊说，“另外，新能源汽车车身普遍采用一体化设计，发生事故后，燃油车可能仅需更换保险杠，新能源汽车则涉及多部件总成，大幅增加了维修成本。”

　　维修成本高昂是不少新能源车主的“痛点”。有车主反映，新能源汽车轻微碰撞后的维修费用可能高达数千元，是同类型燃油车的数倍，一块电池组更换费用甚至可以达到车价的40%。

　　除此之外，新能源汽车的高出险率也是造成其赔付率高的重要原因。一方面，当前，新能源汽车广泛用于普通货运车和网约车，其中有不少车辆未按营运性质投保车险，而营运车辆往往出险概率更高，未如实投保只会让保险公司承担额外的风险。另一方面，驾驶行为引发的风险**也是关键因素。新能源汽车百米加速性能优越、动能回收及单踏板模式需要改变驾驶习惯，叠加车主群体年轻化，导致出险**显著高于燃油车。

　　对于席女士车险保费为何上涨，一位保险代理人告诉《金融时报》记者，席女士投保的车型是比亚迪秦EV，这款车在北京出险系数上涨，保费也随之上涨。

　　“当然，更深层次的矛盾在于产业链割裂。”上述保险机构负责人告诉《金融时报》记者，车企通过封闭维修体系垄断配件定价权，保险公司因数据积累滞后，难以精准定价，新能源车险成为产业链矛盾的“替罪羊”。

　　实践探索：提升盈利水平

　　根据乘联会**数据，2025年前3个月，新能源汽车累计销量232.9万辆，同比上涨34.0%。

　　**精算师协会和**银保信联合发布的数据显示，2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元。从市场增量来看，2024年，新能源商业车险签单保费同比增速达52.93%，远高于车险整体保费4.52%的增速。

　　一系列数据彰显了新能源车险市场的巨大潜力。毫无疑问，随着新能源汽车渗透率不断提升，未来新能源车险将成为财产险公司保费收入的重要来源。

　　然而，保险公司目前却并不好过。根据**精算师协会和**银保信联合发布的数据，2024年，在新能源客车中，保险业承保车辆数超过1万辆的车系共301个，赔付率超过100%的车系有99个；在新能源货车中，保险业承保车辆数超过5000辆的车系共55个，赔付率超过100%的车系有38个。

　　不难看出，新能源车险高赔付率并不是少数险企面临的困境，不过，头部险企的探索已经卓有成效。

　　多家上市险企高管在谈及对新能源汽车的看法时表示，目前**关注风险定价能力，以管控经营成本，并通过深化与车企等相关机构的合作，提升新能源车险盈利水平。

　　人保集团副总裁、人保财险总裁于泽表示，人保财险新能源汽车市场份额较高，渠道掌控能力和定价能力也较强，与维修、电池厂家等进行了深度的合作。如果政策方面能进一步扩大自主定价系数的浮动范围，公司新能源车险的盈利水平会明显提升。

　　**太平集团副总经理朱捷表示，公司搭建了新能源汽车专属定价数据库，依据车辆信息、车辆使用特征等风险因子开发了新车分类模型，基于从车因子、电池系统和动态因子建立了旧车评分模型，将不同客群的风险区分度提升至两倍以上，支持差异化定价。同时，积极与新能源汽车主机厂、电池厂商开展合作，优化运营和维修成本，推动风险减量。数据显示，**太平承保车辆出险率逐年下降，2024年同比下降8.2%，2025年前两个月同比下降15.1%。

　　太保产险总经理陈辉表示，公司建立了集中化的理赔模式，对于理赔的相关标准、配件的价格以及出险的相关数据，公司和车企利用科技手段实时互联互通，不断**新能源汽车的理赔成本，有效提升了维修的经济性。

　　政策走向：定价机制将更合理

　　“有关高赔付率车系的具体情况，将通过适当方式反馈给相关汽车企业，推动其完善车辆安全性与维修经济性设计，合力**车辆全生命周期使用成本。”这是**精算师协会和**银保信相关负责人给出的承诺，也是由险企单方承压转向产业协同治理的明确信号。

　　今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，明确要求车企开放维修体系，引导建立高赔付风险分担机制，建立跨行业数据共享平台，试点“车电分离”保险、探索“基本 变动”组合险种等措施，直指新能源汽车因维修成本较高、维修网络不健全以及出险率相对较高等原因导致的车险保费贵、续保难等痛点。

　　随后，针对在常规渠道投保困难的新能源汽车客户，1月底，“车险好投保”平台正式运营。截至4月25日，“车险好投保”平台已平稳运行三个月，有序承接高赔付风险新能源车险业务，累计注册用户67.62万个，成功接入两批次、共32家财险公司，服务承保新能源汽车50.66万辆，提供保险保障4948.12亿元。

　　对于接下来如何进一步推动新能源车险定价更加精准，金融监管总局财险司有关负责人表示，将持续完善市场化条款费率形成机制，充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面的作用。

　　具体来看，一是合理**新能源汽车维修使用成本。丰富维修零配件供给渠道和类型，培养消费者良好用车习惯，推动新能源汽车数据跨行业合规共享。二是稳妥优化自主定价系数浮动范围。对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，促进车险价格与风险更为匹配，有效发挥市场机制作用。三是丰富商业车险产品。研究推出“基本 变动”车险组合产品，研究探索“车电分离”模式车险产品，这将支持营运性质新能源汽车根据实际运营情况灵活投保，为不同类型新能源汽车提供更加科学合理的保险保障。四是优化商业车险基准费率。综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。五是鼓励保险行业积极运用大数据、区块链、云计算等技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效。