“我们靠经营小店为生。这个店铺面积虽然不大，但货物价值比较高。以前总担心发生火灾、**什么的，现在有了‘助微保’，心里踏实多了。”山东省潍坊市寒亭区一家综合零售超市老板告诉记者，他为自己店铺投保了两份“助微保”，每年只需缴纳少量保费，就能获得120万元的风险保障。

　　据悉，“助微保”是人保财险寒亭支公司针对小微企业及个体工商户创新推出的专属产品，主要面向经营范围在300平方米以下的商铺，具有保费低、保障全、投保灵活等特点，旨在帮助小微企业及个体工商户提升风险防范能力。

　　“助微保”的推出，是保险业服务实体经济、助力小微企业发展的具体体现。近年来，保险业积极响应**政策号召，在服务民营经济、小微企业方面持续发力。从出口信用保险帮助小微企业解决“有单不敢接”，到保险公司创新“保险 服务”模式为科创企业提供知识产权风险解决方案，再到保险资金为企业提供资金支持……保险业在服务小微企业方面发挥的作用愈发彰显。

　　但与此同时，小微企业因规模较小、抗风险能力较弱，在保险保障需求方面有其特殊性。面对小微企业保障成本高昂、覆盖范围难扩的痛点，保险业如何攻坚克难？

　　加码产品创新小微企业普惠保障初见成效

　　小微企业作为国民经济和社会发展的重要基础，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面都发挥着关键作用。然而，小微企业自身规模较小、抗风险能力较弱，也使得其天然具有更高的风险保障需求。

　　“小微企业的主体特性决定了其风险保障需求具有特殊性，集中体现为风险复杂分散，需求碎片化、弹性低。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究**副主任龙格在接受《金融时报》记者采访时表示，小微企业覆盖制造业、服务业等数十个细分领域，风险类型差异大、抗风险能力弱。与此同时，小微企业的价格敏感度也很高，保费支付能力较为有限。

　　针对小微企业的实际需求，保险业不断在产品和服务上创新，并取得了**成绩。

　　5月15日，上海**普惠型小微企业及个体工商户专属保险项目——“沪业保”迎来上线一周年。数据显示，“沪业保”累计为近万家小微企业及个体工商户提供风险保障总额达113亿元，覆盖财产损失、营业中断、人身意外等11类风险，为广大小微企业和个体工商户提供了更**、更优质的风险保障服务。

　　**人寿财险深圳市分公司针对小散工程推出专项安责险产品，并开发了线上投保流程，让小微建筑企业能够在快速备案的同时迅速购买保险。据统计，该项目已累计为1325家小微建筑企业提供了高达66.25亿元的风险保障。

　　光大永明人寿推出“小微保套餐”团体保障方案，精准定位小微企业资金周转吃紧、保障网络脆弱的痛点，为小微企业的生产经营保驾护航。数据显示，2024年，“小微保”已为28家小微企业的545名员工提供高达7.15亿元的风险保障。

　　面对小微企业风险复杂、需求多样等特点，保险业持续创新，利用科技提升产品精准度与服务效能，更有效地为小微企业的稳健发展保驾护航。

　　破解“高赔付”“低保费”保险公司须勇于打破陈规

　　尽管保险业已经在服务小微企业方面做出了大量探索，但从实际情况来看，小微企业仍面临保障成本高昂、覆盖范围难扩等难题。

　　一组数据显示，小微企业年均人员流动率高达30%至40%。在如此高的人员流动率下，如何确保保险保障的连贯性与稳定性？在追求保障深度与严控成本的双重需求下，如何进一步**保费？

　　“小微企业人员流动率高，导致小微企业团体险续保易中断，保障稳定性差。”龙格说，服务小微企业的保险产品，保障深度与成本控制之间的矛盾也**突出，这背后是高赔付率与低保费之间的矛盾。据龙格介绍，小微企业保险产品的赔付率超过70%，而保费大多每年只要几百元。

　　与此同时，小微企业保险保障还面临存在“数据孤岛”、销售动力不足、理赔效率较低、产品创新滞后等问题，亟须引起广泛关注。

　　对外经济贸易大学**对外开放研究院研究员王国军在接受《金融时报》记者采访时表示，站在保险业的视角，小微企业面临的风险可以划分为可量化的风险与不可量化的风险。其中，可量化的风险包括自然与意外风险、政策与市场风险、责任与信用风险，不可量化的风险包括操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险。

　　“保险业要根据小微企业面临的风险特点，针对性地给出风险管理方案。”王国军表示，对于可量化的、可保条件比较理想的风险，保险业需要做好行业细分。针对不同行业的不同风险，设计相应的保险产品，充分利用大数据、区块链、物联网、人工智能技术实现保险产品设计的专业化和定价的精细化，将单家小微企业的风险汇聚起来，在更广阔的空间、用更长的时间分散，充分发挥保险的作用。

　　对于可量化的、但可保条件一般或者较差的风险，保险公司要勇于创新。实际上，保险业的历史恰恰是打破可保风险理想条件，不断创新发展的历史。比如，**架民用喷气式飞机的承保、**颗民用通信卫星的承保，都是在风险损失没有数据，可保条件较差的情况下，迈出的关键一步。科学技术的发展、市场环境的变化，需要保险公司打破可保风险理想条件的陈规，在风险转移工具开发、财务风险控制、险种设计等方面创新，为小微企业发展保驾护航。

　　“助力小微企业高质量发展是金融业责无旁贷的重大课题和任务。这既是经济社会发展的需要，也是保险业自身发展的要求。”龙格表示，保险业要紧跟时代号召，抓住机遇，推出综合金融解决方案。

　　政策指引方向丰富保险产品服务

　　小微企业作为实体经济中最为活跃、**创新精神的核心群体，宛如毛细血管般广泛渗透于经济社会的各个角落，是推动实体经济发展、促进就业增长、激发市场活力与创新动能的关键力量。

　　保险业如何进一步做好小微企业金融服务？

　　5月初，金融监管总局办公厅发布的《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》给出了答案。

　　具体而言，要强化内部机制建设。保险公司要加强对小微企业保险业务的顶层设计和战略规划，董事会、管理层要定期研究业务发展情况，明确专门部门牵头统筹推进。加强小微企业、个体工商户保险统计，提升客户信息收集、识别准确度，建立健全内部数据库，夯实数据统计基础。完善风险评估机制，科学制定保险条款，合理厘定保险费率，促进保险产品更加契合小微企业、个体工商户实际需求。

　　要丰富保险产品服务。保险公司要积极开发推广适应小微经营主体需求的财产保险、责任保险、出口信用保险等产品，提升小微企业、个体工商户在生产经营、技术创新、突发灾害、货物运输等方面的风险防范能力。发展适合小微企业从业人员、个体工商户的意外伤害保险、健康保险和定期寿险等产品。发展适合各种灵活就业人员的商业养老保险等产品。支持保险公司在风险可控的前提下，面向特定风险领域的小微经营主体提供专属保险和服务。提高小微经营主体数字化服务水平，进一步提升咨询、核保、理赔等环节的服务效率和线上化程度，适当简化承保手续和材料要求，提高理赔时效性。

　　“需要注意的是，**保险本身是不够的，还需要保险公司协助小微企业进行**的风险管理，将风险管理的端口前移。”王国军进一步对记者说，实现这一目标的前提是更加深入地了解小微企业的需求和风险状况。在此基础上，聚集各行业的风险管理人才，制定各类风险的管理标准和操作流程，为小微企业提供更加贴合实际需求的风险管理服务。(记者 李丹琳

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　　小微企业如何避免“买错、买贵、买不够”？

　　小微企业因其自身“小”与“微”，天然抗风险能力较弱，购买一份合适的保险产品**必要，较为常见的保险产品是财产险，其能减少因火灾、洪水等意外造成的财产损失。但是，盲目追求高保额不仅可能导致小微企业自身保费压力较大，也有可能保障并不对症。

　　那么，小微企业如何购买一份合适的财产险产品？

　　专业人士建议，在实际操作中，小微企业投保财产险应坚持“三适当”原则，避免“买错、买贵、买不够”，提升保险消费的理性认知。具体而言：

　　产品适当性

　　需由保险公司评估小微企业资产价值和主要风险，选择保额适当、能覆盖其实际资产和预期利润，年保费适当、更符合其风险需求的产品。

　　渠道适当性

　　通过正规的保险公司、保险中介机构或有资质的保险代理人购买保险产品，确保条款解释清晰，避免误导。

　　客户适当性

　　保险公司工作人员询问企业现金流情况，确认保费占比不会影响企业运营资金，同时建议附加相关保险条款以应对其他风险(如停产风险等。(资料整理：李丹琳